Vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur pour garantir votre crédit immobilier, professionnel ou à la consommation ? Découvrez dans cet article comment maximiser l’efficacité de votre offre d’assurance emprunteur et profiter des meilleures conditions possibles.
Comprendre les garanties proposées par l’assurance emprunteur
Avant de choisir votre contrat d’assurance emprunteur, il est essentiel de bien comprendre les garanties proposées. Les principales garanties sont :
- Décès : en cas de décès de l’emprunteur, le capital restant dû est remboursé à la banque.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : en cas d’invalidité totale empêchant l’emprunteur de travailler, le capital restant dû est remboursé à la banque.
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : en cas d’invalidité permanente partielle ou totale suite à un accident ou une maladie, une indemnisation mensuelle est versée à la banque jusqu’à la fin du prêt.
- ITT (Incapacité Temporaire Totale) : en cas d’impossibilité temporaire de travailler suite à un accident ou une maladie, une indemnisation mensuelle est versée à la banque pendant la durée de l’incapacité.
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) : en cas d’invalidité permanente partielle suite à un accident ou une maladie, une indemnisation mensuelle est versée à la banque proportionnellement au taux d’invalidité.
Il est important de bien évaluer vos besoins pour choisir les garanties adaptées à votre situation et votre profil.
Comparer les offres d’assurance emprunteur
Pour maximiser l’efficacité de votre offre d’assurance emprunteur, il est indispensable de comparer les offres disponibles sur le marché. Vous pouvez vous rapprocher des compagnies d’assurances, des courtiers, des banques ou utiliser des comparateurs en ligne. Prenez en compte :
- Les tarifs : comparez les cotisations mensuelles et annuelles, ainsi que le coût total sur la durée du prêt.
- Les niveaux de garantie : vérifiez que les garanties proposées correspondent à vos besoins.
- Les conditions d’indemnisation: renseignez-vous sur les franchises, les délais de carence, les exclusions et les plafonds d’indemnisation.
- La réputation et la solvabilité des assureurs : privilégiez des compagnies reconnues et solides financièrement.
N’hésitez pas à demander plusieurs devis et à les étudier attentivement pour choisir l’offre qui vous convient le mieux.
Négocier les conditions de votre assurance emprunteur
Une fois que vous avez sélectionné une offre d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à négocier les conditions avec l’assureur ou la banque. Vous pouvez ainsi obtenir :
- Une réduction du coût de votre assurance : en faisant jouer la concurrence, vous pouvez obtenir des remises sur les cotisations.
- Des garanties supplémentaires : vous pouvez demander à inclure des garanties optionnelles si elles ne sont pas déjà incluses dans le contrat.
- Des aménagements dans les conditions d’indemnisation : par exemple, la suppression d’une franchise ou la réduction d’un délai de carence.
Pour réussir votre négociation, préparez-vous en amont et n’hésitez pas à mettre en avant vos points forts (profil emprunteur, situation financière, etc.).
Faire jouer la délégation d’assurance
La délégation d’assurance est un dispositif qui permet de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur tiers plutôt que l’assurance groupe proposée par la banque. Elle offre généralement des tarifs plus avantageux et des garanties mieux adaptées à votre profil.
Pour bénéficier de la délégation d’assurance, votre contrat doit présenter des garanties équivalentes à celles de l’assurance groupe. La banque ne peut pas refuser votre demande sans motif valable et doit vous informer de sa décision dans un délai de 10 jours ouvrés.
Si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur auprès de votre banque, sachez que vous pouvez changer d’assureur à tout moment pendant les 12 premiers mois suivant la signature du prêt grâce à la loi Hamon. Passé ce délai, vous pouvez résilier votre contrat chaque année à date anniversaire en respectant un préavis de 2 mois, conformément à l’amendement Bourquin.
En résumé, pour maximiser l’efficacité de votre offre d’assurance emprunteur, il est essentiel de bien comprendre les garanties proposées, de comparer les offres disponibles sur le marché, de négocier les conditions avec l’assureur et d’envisager la délégation d’assurance pour bénéficier des meilleures conditions possibles. Prenez le temps d’étudier attentivement les contrats et n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel si nécessaire.
